质疑者认为，现金贷以高息向无信用卡人群发放，对原本就没有太多收入的他们无异于饮鸩止渴。
通俗解释，现金贷实际上的意思就是现金贷平台通过银行、P2P等渠道或得资金，并通过线上方式向无信用卡的年轻人放贷，从中收取利息差、服务费。
根据第三方监测平台网贷之家的报告：小贷公司借款期限通常在6-12个月，最高可贷50万；P2P较多集中于一年期内（个别平台可贷两年期），可贷额度最多不超过20万，多数平台为5万以内；垂直现金贷平台通常在6个月之内，可贷额度通常在数千元-万万左右；持牌消费金融公司的现金贷产品期限通常在3-12个月（个别的有两年期和三年期），借款额最多不超过20万。
这些现金贷平台的商业模式为：通过线上平台，向无信用卡人群发放短期、，并收取利息和手续费。用一句形象的话说：远在天边，借你一千。
除互联网巨头旗下现金贷来源于其金融业务板块资金，一般而言，P2P借贷平台的资金端是投资人的理财资金。网贷之家多个方面数据显示，仅P2P领域便有超过30家平台推出现金贷相关产品。
另外则是银行等机构。垂直平台主要是依靠银行、信托等机构获得稳定的资产金额来源。比如趣店招股书显示：其机构资产金额来源最重要的包含银行、一家消费金融公司以及其他机构；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的资金来自于机构；早期，P2P曾是趣店重要的资产金额来源，但随着交易规模的迅速扩大，P2P作为资金提供方的角色已经弱化。
何为高利贷？按照最高法院的司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。而在24%-36%之间的利息，则属于自然债务区。因此36%被认为是借贷利息的红线，超过部分被视为高利贷。
今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次把“现金贷”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关法律法规，不得违法高利放贷及暴力催收。
按照该业内人士说法，这是现金贷平台的通常做法：贷款利息与服务费、管理费分开收取，“如果按银行那种年利息计算方式，贷款利息与服务费、滞纳金合并，这个利息是非常高的，甚至能超过100%；而如果按照贷款利息和服务费、滞纳金分开收取，则业内平台的贷款利率普遍利息低于36%。这也是业内比较认可的做法。”
不过，当你了解了信用卡和所谓“线上信用卡”在风控体系和发行标准上的不同之后，你很有可能会发现，希望为那些没有信用卡的人群提供分期付款服务的现金贷，势必有其设置高利率的土壤。
网贷之家CEO石鹏峰近日在接受各个媒体采访时表示，现金贷是消费金融中的一个细分市场。消费金融在中国发展到现在，对于整个互金行业及普惠金融领域来说，是很重要的一个细分市场。但是，由于消费金融中小额现金贷相对落地难度很低、速度更快，所以目前看到了大量现金贷的身影，而未来消费金融领域真正有大前景的还是有场景的消费信贷(消费分期)和针对优质用户的大额现金贷。
而现金贷火爆背后的监管套利、利率畸高、风控缺失、暴力催收等风险及衍生的各种社会问题，也引起了监管部门的高度警惕。
上文已说，中国的传统金融体系一直只做三块：地方政府、央国企、房地产，外加上市公司。
起初大家做的是消费金融，也就是你要买东西才能借钱，放贷人知道你拿钱去干了什么。
两三万本算不上巨额债务，如果向家人求助，或许并不难解决。然而，下面的一则回复简直要把人眼睛闪瞎。
别以为这只是个别现象，在网上搜一搜便会发现，这样的人还真不少。他们被称为羊毛党，顾名思义，就是以“薅羊毛”为追求、甚至恶意骗贷不换，并以此为收入来源的人群。
在百度戒赌吧，许多人因为沉迷赌博，将周围人的钱都借过一遍之后，就把信用卡和网贷当成了他们的套钱工具，拆东墙补西墙。人生沦落到这种地步，信用已不再值钱，他们借的钱自然也不会还。
现金贷，是指小额现金贷款业务，是消费金融的一个分支。不用担保，不用抵押，放款快，灵活方便。大家用的蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷都是此类产品。
不好意思，这就是一笔典型的高利贷，真实利率达到了45.03%。你以为你付出1412元利息，是因为占用了出借人1万元的资金？其实在这12个月中，你平均占用的资金金额只有大约4600元。为什么？因为你的还款方式是分期付款，你的本金金额每个月都在减少。打个比方，到第10个月你的手头上还有1万元贷款可用吗？”
他们遇到的人，就是一群把本来就没打算还钱的人组织起来，一起薅这些现金贷公司的羊毛，并从中赚取中介费的人。
这些中介自己组成一个团队，有的小组成员是很厉害的技术咖，甚至有可能是从某一平台出来的知情人，这个团队把网贷平台的模型摸透后，明白提交哪一些信息能通过，哪些信息不能通过，然后开始发类似于上文的广告。
不义之财留不住，不劳而获的钱来得太容易，他们挥霍起来更容易，许多人都把借款散尽在赌桌上，然后又换一个网贷，借下一笔款。
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